“不良资产反弹是银行业共同面对的问题。”中行副行长张金良在3月25日召开的业绩会上表示。建行行长张建国也表达了相同的观点，“进入2014年，不良反弹是银行的最大挑战，利润增长的放缓也与不良密切相关”。作为行业内的标杆性企业，五大行不良贷款余额和不良贷款率从“双降”到“双升”转变，已经引起监管机构和银行自身的高度关注。银监会今年明确提出，金融风险暴露将会持续，因此要充分认识不良贷款反弹的趋势，切实防范化解风险隐患；五大行也表示，“千方百计控制不良”。整体风险依然可控从今年形势来看，经济增速放缓的趋势在短时间内依然无法改变，这也给银行业的风险管理带来一定压力。工行相关负责人坦言，今后中国银行业的风险防控比较严峻，信用风险多发态势还将继续。目前业界对银行资产质量普遍持“维持下行趋势”的判断。人民银行郑州培训学院教授王勇认为，今年上半年，银行不良贷款惯性增长的趋势仍将持续或有可能创下新高。交行金融研究所预测，全年不良贷款率可能上升0.2个到0.3个百分点，达到1.5%至1.6%的水平。作为经营风险的机构，银行能否继续消化和承担这些风险？多数银行对此表示乐观。工行董事长姜建清近日表态，总体风险依然可控。在姜建清看来，风险可控的原因在于，一是我国商业银行平均不良贷款率仍然较低；二是我国商业银行贷款的拨备水平大大高于世界其他大银行。五大行2014年平均不良贷款率大约在1.26%，即便今年超过1.6%，也明显低于全球其他同业水平。相关数据显示，全世界25家最大的银行，除去我国的几家银行外，平均不良贷款率为3.96%。建行首席经济学家黄志凌曾撰文表示，不论是与历史相比，还是与国际同业相比，国内银行业资产质量都处于较好水平。其外因是我国经济的快速增长，内因则是银行改革后经营管理水平的提升。从拨备来看，虽受不良贷款增长所形成的下拉作用影响，2014年五大行拨备率有所降低，但平均仍超200%，依然处于较高的水平，这也意味着银行风险抵补能力较强。行业风险仍在暴露2015年，经济增速放缓已成定局，这无疑将给银行业风险管理带来压力。而不少专家预测，行业风险暴露将进一步主导银行不良贷款增加。事实上，银行信贷风险呈集中分布即集中在局部区域、部分行业、个别产品的特征在去年并未得到改变，其中又以行业风险表现最为突出。王勇认为，区域、产品风险追根溯源还是在行业风险上。 据年报数据显示，行业风险暴露对银行不良贷款“贡献”最大。如农行2014年不良贷款余额上升排在前两位的行业为批发零售业和制造业；建行也提到，去年新增不良也主要集中在上述两个行业。某研究机构表示，今年经济将继续缓中趋稳，投资惯性下滑、PPI负增长和工业领域通缩态势难以得到扭转，这也导致企业盈利状况改善余地不大，批发、零售业和制造业风险的暴露将继续加大。另外，从2014年下半年，银行信贷风险便从东部沿海地区向中西部内陆地区转移。工行年报中提到，不良贷款增加较多的地区分别是西部地区、珠三角地区和环渤海地区。建行相关负责人在接受本报记者采访时认为，今年不良贷款反弹的压力比较大，存在信贷风险蔓延、传递、扩散的情况。由此来看，未来中小企业贷款风险所涉及的范围可能进一步扩大。考虑到中小企业存量贷款中，联保互保模式的大量存在，单个企业风险的放大效应也将会延续。工行已经表示，随着经济进入新常态，整个结构调整的深入，不良贷款正由小微企业向大中型企业扩散。王勇还表示，产能过剩行业风险已经引起银行业高度关注，也在加快处置中。但资源型企业特别是处于转型中的资源型企业，在经营业绩下滑期所产生的新的信贷风险也要关注。传统不良重灾区风险压力趋缓虽然今年银行不良贷款“双升”压力加大，但随着国家经济政策的适时调整，如房地产、政府融资平台等原本属于银行传统不良贷款重灾区的信贷风险压力趋缓。日前财政部下达了1万亿元地方政府债券置换规模。姜建清认为，用更高信誉的财政债券置换已经存在的地方政府融资平台债务，对地方政府而言降低付息成本，对商业银行来说增加贷款归还的安全性。地方融资平台目前来看风险非常低。而考虑到2015年存量地方政府性债务的甄别工作已完成，这对于逐步化解融资平台潜在风险，维持平台贷款平稳运行也有积极作用。3月30日，多个部委再次出台房地产调控政策。而从去年下半年，国家便陆续推出针对房地产市场的刺激政策，并让市场行情有所好转，部分地区房屋交易回暖，这也有利于未来一段时间内房地产贷款质量的稳定。从五大行提供的数据来看，房贷特别是个人按揭贷款不良贷款率虽略有上升，但仍处于较低水平。较低的抵押率更保证了其质量的稳定性。长三角地区曾是各行信贷投放的战略重地，近两年信贷风险的爆发也直接加剧了银行不良贷款的“双升”。不过，从去年开始长三角地区企业经营状况和经营效益出现好转迹象，这也体现在建行等部分大行该地区2014年不良贷款的“双降”上。建行相关负责人说，长三角地区信贷风险已经充分暴露，目前不良贷款高发情况也得到有效控制。